近日，小米SU7保費(fèi)高于瑪莎拉蒂油車的話題引起廣泛關(guān)注。小米汽車回應(yīng)稱，SU7的保費(fèi)符合市場(chǎng)主銷新能源電動(dòng)轎車的整體保費(fèi)定價(jià)水平。

業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，消費(fèi)者對(duì)保費(fèi)的感知可能并不完全基于市場(chǎng)平均水平，而是更多地與車輛的售價(jià)、性能等因素進(jìn)行對(duì)比，因此相對(duì)于瑪莎拉蒂油車而言，消費(fèi)者認(rèn)為小米SU7的保費(fèi)偏高。這不僅反映新能源車和傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)差異，更揭示了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的深層次問題。

當(dāng)下，新能源車存在保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高等問題，陷入“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的怪圈中，市場(chǎng)呼吁加快優(yōu)化新能源車保險(xiǎn)費(fèi)率。目前，新能源車險(xiǎn)首次“費(fèi)改”落地在即，這些難題有望迎來新轉(zhuǎn)機(jī)。

日前，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知》(下稱《征求意見稿》)，擬放寬保險(xiǎn)公司新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，由原來的(0.65-1.35)調(diào)整為(0.5-1.5)。《征求意見稿》明確提出政策實(shí)施的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，原則上要求不晚于2024年6月1日。

某財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算系教授對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，提高自主定價(jià)權(quán)，有助于其根據(jù)車輛的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況、車主的駕駛習(xí)慣、車輛用途等因素進(jìn)行更精細(xì)化的定價(jià)，減少承保虧損，提高承保積極性。對(duì)于車主而言，更靈活的定價(jià)機(jī)制意味著保費(fèi)將更加個(gè)性化，風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等，有利于維護(hù)市場(chǎng)的公平性。

圖源:圖蟲創(chuàng)意

新能源車險(xiǎn)定價(jià)普遍高于燃油車，“三高難題”待解

近日，有消息稱，售價(jià)20多萬元的小米SU7，年保費(fèi)約為6000~8000元，而售價(jià)68萬元的瑪莎拉蒂新車，首年保費(fèi)只要6000元。一時(shí)間，“小米SU7保費(fèi)超瑪莎拉蒂”的話題在網(wǎng)絡(luò)上引起廣泛關(guān)注。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，小米汽車合作的保險(xiǎn)方分別是中國人保、中國平安、太平洋保險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)，提供了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案。各地小米SU7的保費(fèi)價(jià)格有所差異，小米SU7標(biāo)準(zhǔn)版的首年保費(fèi)在6000元左右，小米SU7Max版本尊享保費(fèi)更高些，可高達(dá)9000元左右。

小米汽車回應(yīng)稱，保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià)，按照新能源車險(xiǎn)專屬條款進(jìn)行承保，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車型和承保方案在不同省市地區(qū)的保費(fèi)定價(jià)不同，符合目前售價(jià)區(qū)間為20萬元～30萬元的市場(chǎng)主銷新能源電動(dòng)轎車的整體保費(fèi)定價(jià)水平。

“車險(xiǎn)保費(fèi)在地域之間會(huì)有價(jià)格浮動(dòng)，當(dāng)然我們也不會(huì)捆綁銷售保險(xiǎn)，如消費(fèi)者有更好的投保渠道也可自行購買車輛保險(xiǎn)。”小米汽車廣州交付中心工作人員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱。

事實(shí)上，新車首年保費(fèi)普遍偏高，這主要由于新車在購買保險(xiǎn)時(shí)還沒有享受無賠款優(yōu)待的資格。在不出險(xiǎn)的情況下，后期的保費(fèi)有望下降。

“無賠款優(yōu)待是指保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。由于新車在第一年尚未有任何保險(xiǎn)記錄，因此無法享受這一優(yōu)惠。”資深精算師徐昱琛對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱。

時(shí)代周報(bào)記者采訪了不同品牌新能源車車主獲悉，包括智界S7、阿維塔12、極氪001、小鵬P7、蔚來ET5等在內(nèi)的多款價(jià)位與小米su7相似的新能源汽車，新車首年保費(fèi)普遍也在6000元到9000元之間。由此看來，小米SU7的保費(fèi)處于新能源車整體保費(fèi)定價(jià)水平。

不過，與相似價(jià)位的燃油車相比，新能源汽車的保費(fèi)確實(shí)較高。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，凱迪拉克CT5 、奧迪A4L、沃爾沃S60等燃油車的首年保費(fèi)普遍在4000元到6000元之間。

據(jù)近期新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟報(bào)道，有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費(fèi)超過4000元，而傳統(tǒng)燃油車的車均保費(fèi)僅為2000多元。同時(shí)，據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%。

近日，瑞士再保險(xiǎn)中國原總裁陳東輝在接受采訪時(shí)稱，通過財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)推算，目前燃油車綜合成本率在96%左右，而新能源車險(xiǎn)綜合成本率在120%左右；新能源車險(xiǎn)與燃油車相比面臨嚴(yán)重虧損。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”與保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高問題密切相關(guān)，且新能源汽車存在登記使用性質(zhì)與實(shí)際用途偏差較大的情況。據(jù)北京保險(xiǎn)服務(wù)中心統(tǒng)計(jì)，新能源汽車實(shí)際從事營運(yùn)占比或超50%，但僅有20%車輛按營業(yè)性質(zhì)登記，營運(yùn)車按家庭自用車投保，造成保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不足。

前述財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算系教授對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)是一個(gè)涉及眾多因素的復(fù)雜過程，除了車輛類型和保險(xiǎn)險(xiǎn)種外，車輛價(jià)值、駕駛記錄、駕駛?cè)巳阂约俺鲭U(xiǎn)率等都是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素。

該教授表示，對(duì)于新能源汽車，由于其獨(dú)特的動(dòng)力系統(tǒng)和技術(shù)特點(diǎn)，保費(fèi)定價(jià)可能更加復(fù)雜。例如，電池組、電機(jī)等核心部件的維修和更換成本可能較高，這可能會(huì)影響到保費(fèi)水平。此外，新能源汽車的出險(xiǎn)率、維修站點(diǎn)數(shù)量、維修技術(shù)、駕駛?cè)巳耗贻p化等因素也可能對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生影響。

相比之下，傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)定價(jià)則更多側(cè)重于車輛的價(jià)值、車齡、駕駛記錄等因素。同時(shí)，由于燃油車的技術(shù)相對(duì)成熟，維修和更換部件的成本也可能相對(duì)較低，因此保費(fèi)水平也相對(duì)較低。

新能源車險(xiǎn)“費(fèi)改”落地在即，提高保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)

在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方困局下，市場(chǎng)呼吁優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，新能源車險(xiǎn)新規(guī)也落地在即。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《征求意見稿》，旨在深化車險(xiǎn)綜合改革，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)降本增效，提升保障水平，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)廣東分公司業(yè)務(wù)員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，目前接到的通知是調(diào)整后的準(zhǔn)則將在今年6月開始實(shí)施，但具體細(xì)則和實(shí)施時(shí)間仍待上級(jí)部門進(jìn)一步通知。

據(jù)了解，車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，此次《征求意見稿》主要聚焦于商業(yè)險(xiǎn)部分，針對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格相關(guān)問題提出多項(xiàng)規(guī)定。在定價(jià)機(jī)制方面，《征求意見稿》指出，將推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)從當(dāng)前擴(kuò)張至(0.5,1.5)，提升市場(chǎng)經(jīng)營主體的定價(jià)能力。

同時(shí)，《征求意見稿》還強(qiáng)調(diào)了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在新能源車險(xiǎn)定價(jià)中的作用，要求動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率。這意味著在定價(jià)過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)更加注重車輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，而非僅僅依據(jù)車輛類型或品牌進(jìn)行定價(jià)。

此外，對(duì)于新能源汽車用于網(wǎng)約車等營運(yùn)用途情況，新規(guī)也明確要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，研究出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確將推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制，以解決投保難的問題。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，提高保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)，使其可以根據(jù)不同車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià)，或能有效從根源上緩解車主投保難、投保貴，以及保險(xiǎn)公司承保虧損的問題。

上述保險(xiǎn)精算系教授對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，提高保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，有助于其根據(jù)車輛的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況、車主的駕駛習(xí)慣、車輛用途等因素進(jìn)行更精細(xì)化的定價(jià)。通過這種方式，保險(xiǎn)公司可以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，為低風(fēng)險(xiǎn)客戶提供更優(yōu)惠的保費(fèi)，同時(shí)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶也能通過提高保費(fèi)來覆蓋潛在損失。這有望激發(fā)保險(xiǎn)公司參與新能源商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。

“從車主的角度來看，更靈活的定價(jià)機(jī)制意味著保費(fèi)將更加個(gè)性化。低風(fēng)險(xiǎn)車主有望享受到更低的保費(fèi)，從而降低投保成本。高風(fēng)險(xiǎn)車主雖然可能需要支付更高的保費(fèi)，但這也體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的對(duì)等原則，有助于維護(hù)市場(chǎng)的公平性和可持續(xù)性。”該教授坦言。